tipos de intereses

Los tipos de interés reflejan el precio oficial del dinero. Como cualquier otro bien, el dinero también tiene un coste para quien quiera comprarlo o venderlo. Los bancos centrales fijan el tipo de interés de referencia, que es a partir del cual se forma la curva de tipos de interés a los distintos plazos. En la zona euro, es el Banco Central Europeo (BCE) el que fija ese tipo de interés; en Estados Unidos es la Reserva Federal; y en el Reino Unido, el Banco de Inglaterra.

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De los tipos de interese se derivan otras muchas variables que influyen en la cartera de cualquier ahorrador. Por ejemplo, los tipos de interés influyen en todos los productos que se comercializan en bancos y cajas. El más importante es la hipoteca: en el caso de que sea a tipo variable, se producirá una modificación de los intereses a abonar en el caso de que haya alguna variación en el indicador de referencia (en España, el Euribor a 12 meses), cuando llegue el momento de la actualización.

La subida o bajada de tipos también influye en la rentabilidad que ofrecen las cuentas de ahorro, los depósitos y cualquier otro producto con una rentabilidad fija. La política monetaria también sirve para controlar precios: cuando estos suben, la autoridad puede subir tipos para contener la inflación, ya que se busca reducir la masa monetaria en circulación encareciendo el consumo y la inversión a crédito y haciendo más atractivo el ahorro.

El Banco Central Europeo, por ejemplo, provee liquidez al sistema financiero mediante subastas regulares de dinero, que pueden tener vencimientos semanales, mensuales o trimestrales. A cambio, los bancos tienen que ofrecer una serie de garantías llamadas colaterales, así como abonar un tipo de interés determinado por dicho dinero.

La curva de tipos refleja cómo se encuentra la rentabilidad media de los productos financieros (depósitos, hipotecas, etc.) a corto, medio y largo plazo. La evolución «lógica» de esta curva es ascendente: cuanto a más corto plazo sea la inversión que se realice, menos rentabilidad se obtendrá. Y cuanto más largo sea el plazo, más rentabilidad debería tener, porque se asumen más riesgos.

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